'El infraseguro en el seguro comunitario'

Escrito por BLOG. Juan Manuel Moreno Escosa (administrador de fincas de Grupo Escosa). 8 de abril de 2024 - LuNES.

Con frecuencia, las coberturas que contemplan los seguros de las comunidades no se adaptan a las necesidades, siendo uno de los mayores errores a la hora de contratar, y se trata del infraseguro, situación que es fácilmente evitable al analizar las condiciones y necesidades de la comunidad. La figura del infraseguro se produce algunas veces a la concurrencia de un siniestro y trata de que la suma asegurada es inferior a su valor real, y en consecuencia la indemnización será inferior a la pérdida sufrida. El infraseguro está relacionado con la regla proporcional, por la cual la aseguradora sobre el daño producido, indemniza   proporcionalmente al capital asegurado y el valor real de lo asegurado.

Es muy importante a la hora de contratar el seguro del edificio, fijar correctamente el capital asegurado del continente y para ello hay tablas del Catastro o de las propias aseguradoras, contemplando solamente el edificio de viviendas, cuando también hay que asegurar los locales y el garaje, además de los elementos comunes, muy especialmente jardines, piscina, etc. ya que al tratarse de elementos comunes corresponden a todos los propietarios.

Lo expuesto es muy importante, y no se debe analizar a las aseguradoras por la prima a pagar, y si por las garantías y especialmente los capitales, ya que en todas las aseguradoras su importe es proporcional, y en caso de infraseguro, los perjudicados serán todos los propietarios de la comunidad en proporción a su coeficiente.

Importante también contratar la garantía de responsabilidad civil general lo más elevada posible, pues poco influye en la prima a pagar, ya que los daños que se pueden producir a los propietarios y a los edificios colindantes pueden ser muy cuantiosos en caso de un siniestro grave, y mucho más cuando se produce alguna desgracia personal. Cuando el capital asegurado es insuficiente para la indemnización, los vecinos deberán igualmente que el caso anterior a responder en proporción.

Para calcular mejor el valor a asegurar hay que hacerlo a su valor reposición en estado de nuevo y para que no haya infraseguro, hay que tener en cuenta la calidad de la construcción, el numero de plantas y de viviendas, locales, etc. como antes se ha expuesto, detallando metros cuadrados construidos (no los útiles), calculando el precio mínimo de reconstrucción según tasación sobre el precio real de mercado, donde solo se tendrá en cuenta la construcción y nunca se valora el precio del suelo, y todo ello determinará el capital a asegurar sobre continente. El contenido en la mayoría de las aseguradoras es un tanto por cien del capital del continente, salvo declaración expresa del asegurado.

Un mal asesoramiento o buscar el ahorro económico del coste del seguro puede acarrear problemas a la hora de un siniestro de importancia, téngase en cuenta que en la mayoría de los casos el valor asegurado es declarado por el representante de la comunidad, y los acuerdos de la Junta de propietarios, donde algunas veces se prima más la economía, que las garantías y como ejemplo, si un edificio se ha valorado en 1.000.000 €, ha tenido un siniestro de 200.000 € y estaba asegurado en 500.000 €, solo se cobrará 100.000 € por la existencia de infraseguro del 50%, por lo que teniendo en cuenta este ejemplo, será recomendable evitar que te apliquen la regla proporcional, provocadas muchas veces por falta de conocimiento y de asesoramiento.

 
 

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